Verzekeringen zijn een dure oplossing voor het afdekken van risico. Meestal is het goedkoper om het risico zelf te dragen of te vermijden. Hieronder onze tips. Stay tuned!

Algemeen

• Vergelijk tussen verschillende verzekeraars. Vooral bij autoverzekeringen, maar ook bij levensverzekeringen zijn er enorme verschillen (tot factor 10) tussen premies.
• Let op dat u niet dubbel verzekerd bent. Vaak vallen bijvoorbeeld uw reisspullen en kostenvergoeding als u onderweg ziek wordt onder de dekking van een andere verzekering.
• Sluit niet te snel een verzekeringspakket af. Het is vaak voordeliger om te gaan shoppen en de goedkoopste verzekeringen te combineren.
• Vermijd als het even kan een assurantiekantoor. Een verzekering direct afsluiten bij een verzekeraar is doorgaans goedkoper. De ondersteuning die u krijgt van een assurantiekantoor is vaak twijfelachtig.

Particulier

• Verzekeringen zijn een nogal dure en onzekere manier om risico af te dekken. Meer informatie over wat een verzekering eigenlijk is, op de themapagina verzekeringen.
• Zorg voor voldoende spaarsaldo. U kunt vervolgens alle verzekeringen opzeggen die een schade dekken van minder dan dit spaarsaldo.
• Als u toch een verzekering moet afsluiten, kies dan voor een hoog eigen risico. Ook dit bedrag moet u klaar hebben staan op de spaarrekening.
• Beperk de situaties waar u persoonlijk voor aansprakelijk gesteld kan worden, dek u in.
• U geeft het meeste van uw inkomen uit aan verplichte verzekeringen, zoals WAO/WIA en WW. Probeer met uw werkgever te regelen dat uw belastbare inkomen zo klein mogelijk wordt, bijvoorbeeld door meer onbelaste verstrekkingen (onkostenvergoedingen) en banksparen.
• Onder strenge voorwaarden is het mogelijk de AOW-premie op een door de overheid beheerde, geblokkeerde spaarrekening te laten storten, het zogenaamde gewetensbezwaarden regime. U heeft dan geen recht meer op AOW, maar als u aan de top van de 35% schijf of hoger zit, is de 17% AOW-premie die u betaalt voor wat u na uw 65e krijgt, zo ongeveer 6000 euro per jaar, in verhouding veel te hoog. Als u die zesduizend euro van dertig jaar werken op de geblokkeerde rekening zet, beschikt u over een kapitaal van rond de drie ton. Voldoende voor een jaarinkomen van 18.000 euro (5% rendement), ongeveer twee keer zoveel als de AOW waar u recht op heeft en waarvan u maar moet afwachten of u die krijgt. Daar staat tegenover dat de overheid principieel oneerlijk is. Indien door wanbeleid van de overheid ernstige pensioentekorten ontstaan, ligt een greep in deze spaarpot voor de hand. Daarom is het het beste, als u uw Nederlandse inkomen zo laag mogelijk houdt en belastingvrij spaart, bijvoorbeeld via een buitenlands trustfonds.
• Een begrafenisverzekering is meestal letterlijk lijkenpikkerij. De goedkoopste oplossing is voor uw nabestaanden een paar duizend euro op een rekening parkeren en zelf van te voren uw begrafenis plannen.
• Zeg al uw verzekeringen op die zaken dekken die u zelf kunt betalen. In de praktijk zijn maar vier verzekeringen nodig. Deze zijn: ziektekostenverzekering (verplicht), persoonlijke WA-verzekering, auto-WA verzekering (verplicht voor automobilisten) en opstalverzekering als u een huis heeft (verplicht bij een hypotheek). Deze vier verzekeringen dekken alle denkbare risico`s die u zelf niet kunt betalen (m.u.v. arbeidsongeschiktheid en werkloosheid). De rest kunt u opzeggen.
• Vergelijk elk jaar de premies van verschillende verzekeraars. Vooral bij autoverzekeringen kunnen de premies behoorlijk (we praten soms over een factor 3 verschil) uiteenlopen, bij levensverzekeringen zelfs factor 10.
• Zeg uw verzekeringen ruim van tevoren op. Schrijf de opzegdatum in uw agenda. Heeft u dan een goedkopere verzekering gevonden, dan kunt u nog op tijd switchen.
• Beleggingsverzekeringen zorgen vooral voor een belegde en verzekerde boterham voor verzekeraars en tussenpersonen. Niet aan beginnen, beleg liever zelf in een goedkoop indexfonds (dus beheerskosten van enkele tienden van een procent).
• In de meeste verzekeringspolissen staat in kleine lettertjes de clausule, dat verzekeringsmaatschappijen het recht hebben eenzijdig de voorwaarden  te wijzigen. Om die reden loont het de moeite, zeer kritisch naar gewijzigde voorwaarden te kijken; staan deze u niet aan, stap dan over naar een andere verzekering.
• Reisverzekeringen zijn in de meeste gevallen onnodig, omdat de kosten meestal al door uw andere verzekeringen (ziektekostgenverzekering, pechhulp) worden gedekt. Hoe minder dure spullen u meeneemt hoe minder schade u kan lijden. De uitzondering: helicopterreddingen zijn bij bergvakanties of trektochten in schaars bewoond gebied niet denkbeeldig. Meer informatie vindt u hier.

Zakelijk

• Aansprakelijkheidsverzekeringen kunt u tot op zekere hoogte vervangen door uitsluitende voorwaarden in uw leveringsvoorwaarden. Zo kunt u alle schade uitsluiten die hoger is dan de waarde van het geleverde product.
• Kleine schadebedragen kunt u beter niet verzekeren. Neem een eigen risico dat laag genoeg is om te garanderen, dat u in het geval van een allesvernietigende catastrofe (bijvoorbeeld: uw pand brandt tot de grond toe af) voldoende bedrijfsmiddelen heeft om de schade te kunnen dragen.
• Zorg voor een goede databackup voor uw bedrijf. Hiermee kunt u in het geval van brand of inbraak snel weer verder.
• Personeelsverzekeringen kunt u vermijden door uw personeel via een payrollbedrijf te laten verlonen of zzp-ers in te huren. Bonus: u en uw opdrachtnemer hoeven niet mee te betalen aan allerlei oneerlijek werknemersverzekeringen.
• Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen kost u afhankelijk van uw verzekerde inkomen rond de zeventig tot tweehonderd euro per maand. Overigens: nog altijd opmerkelijk veel minder dan een werknemer met een vergelijkbaar salaris aan WIA-premie moet betalen. Als u voldoende renderende beleggingen heeft, kunnen deze voor voldoende inkomen zorgen als u arbeidsongeschikt raakt. Als vuistregel kunt u aanhouden: elke honderdduizend euro effectief belegd vermogen garandeert een jaarinkomen van zevenduizend euro (600 euro per maand).
• Worst-case planning kan u aanmerkelijk schelen in voorzorgsmaatregelen. Hoe beter u de gevaren kent die u kunnen bedreigen, des te effectiever en dus goedkoper zijn uw voorzorgsmaatregelen.
• Zware, levensbedreigende aandoeningen worden gelukkig door het Nederlandse gezondheidsstelsel ondervangen. Afgezien van de wachtlijsten dan. U hoeft zich naast de verplichte verzekering dus alleen te verzekeren voor inkomensverlies.
• U kunt uzelf tegen de gevolgen van een faillisement beschermen door een trust of foundation op te laten zetten in een veilige jurisdictie, zoals Panama. Deze kost u met een offshore investment holding rond de drieduizend euro per jaar; om deze trust kunt u ook allerlei belastingontwijkende constructies opzetten. Indien u hierin een ton parkeert, heeft u een strategische reserve om een persoonlijk faillisement te overleven.

Plaats dit artikel op:     Kudos      Nu